保险该怎么配置

了解了各大险种之后,有些小伙伴开始考虑配置保险了。但在沟通的过程中,发现很多小伙伴对保险配置的认识还有些误区。今天就和大家来聊聊保险配置的基本原则、买什么、买多少的话题。

一、保险配置的基本原则

1. 优先给大人购买保险

很多人在配置保险的时候,可能有一个观念是“先给孩子买保险”。小若认为这个观点有些不妥。孩子在成人之前,自己是没有收入来源的,但是有生活教育等各项大量支出。一旦父母发生意外或者罹患重疾,家庭收入可能会受到巨大影响,进而影响孩子的生活和教育。父母才是孩子的保险!所以,小若建议在做保险配置时优先为大人购买保险。

2.优先给顶梁柱购买保险

家庭顶梁柱是家庭的主要经济来源。顶梁柱往往觉得更应该给家庭其他成员买份保险,觉得孩子或者无收入来源的对方更需要保障,其实这是值得商榷的。如果顶梁柱倒下,比如重疾或者身故,家庭可能面临巨大的经济压力(比如还房贷的压力)和经济损失(比如治疗重疾的费用)。保险配置可以有助于抵御这些风险。因此,应该优先给顶梁柱购买保险。

3. 先保人,后保物

很多人给自己的汽车买了保险,但是自己没有保险。给汽车投保固然重要,毕竟生命才是最重要的。“裸奔”状态很危险,最起码先来个重疾险、医疗险。

4. 先买社会保险,再买商业保险

社会保险通常包括基本医疗保险、基本养老保险、失业保险、工伤保险、生育险,是国家给的最基本的保障社会保险的优点是最便宜、最划算。社会保险的缺点也很明显,保障额度有限(比如重疾之后的最高报销有限制),不能覆盖全部风险(比如身故之后的家庭支出)。因此,在社会保险的基础上,有必要根据条件适当补充部分商业保险。

5. 先考虑消费型保险,后考虑返还型保险

消费型保险是指的发生合同约定的某些事件,按照条款给付相应的保险金额,如果保险期间没有发生理赔,则不返还本金。返还型保险通常兼具保障与储蓄的成分,其部分保费用作承担保障成本, 类似于纯保障型产品;另外一部分则相当于存款至银行累存生息,到满期时候没有发生理赔,则返还本金。

通常,消费型产品可以用较低较便宜的保费获取高额的保障,其在前期的杠杠效果是返还型产品无法比拟的。但也有些朋友更喜欢返还型保险,因为他们觉得什么也没发生的话,钱就白白给保险公司了,有点吃亏。

6. 不同年龄段,主要风险不同,保险配置需要适时调整

人生中面临的风险有病(病无所医)、残(残疾失能)、死(走得太早)、老(老而无养)。在人生的不同阶段,面临的主要风险和抵御风险的能力是不同的,其保障需求也是不一样的。比如单身阶段和结婚生子后的风险是不一样的,有房贷和没房贷的风险也是不一样的。应对不同的风险,需要的保险产品也不同。

二、 买什么保险

普通人特别是家庭支柱面临如下几个不可承受的重大风险:

1) 身故,意外身故或非意外身故,需要给家庭留下一笔资金,支付剩余房贷、抚养孩子,赡养老人。可以转移这类风险的险种是寿险和意外险,但意外险只能保障意外身故,寿险可以保障所有身故

2) 残疾特别是全残,需要支付医疗费用和生活费用,以及支付剩余房贷、抚养孩子,赡养老人(保险金额应当比身故要更大);可以转移这类风险的险种是寿险和意外险,其中寿险只赔付全残(其他程度残疾不赔),意外险只保障意外导致的残疾(按残疾程度给付不同比例保险金)

3) 重大疾病或者大额医疗支出,罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活,可以转移这类风险的险种是重疾险和医疗险

上述三类重大风险应当首先得到转移。因此,普通人保险配置的四个险种组合如下:寿险+重疾险(含轻症赔付和保费豁免)+综合意外险(含意外伤害、意外医疗等)+医疗险

这几个保险组合在一起,构成了我们的基础保障方案。在具体选择保险产品时,还需要根据不同人的风险缺口、偏好、预算进行具体分析。这时最好咨询专业人士。

需要注意的是,医疗保险(通常可报销额度在一百万元以上,俗称百万医疗险)和重大疾病保险,是两款完全不同类型的产品。百万医疗不能取代重疾险。二者的差异主要包括以下几个方面:

对于多数家庭而言,应该优先且尽量配置好上述基础保障,转移家庭不可承受的重大风险。在此基础上,才可以考虑以储蓄功能为主、保险功能为辅的养老年金、教育金等。做完这些之后,如果还有闲置资金中短期内不会使用,且没有其他更好的投资渠道时,才能考虑投资功能为主、保险功能微弱的万能险、投资连结险等。

三、 买多少保险

网上流传的“标准普尔家庭资产象限图”中提到20%钱用于保险配置,小若觉得,现阶段对于大多数中国家庭这个比例是偏高的。这也难怪,这是根据发达国家家庭情况设计的。小若认为控制在家庭收入的8%-15%即可。

还有很多人讲的“双十原则”,即年缴保费,占家庭年收入的10%左右,保额要达到家庭年收入的十倍。

小若认为,不管是“标准普尔家庭资产象限图”还是“双十原则”,都是从保费、预算出发来确定保额。但这样确定出来的保额不一定能覆盖存在的风险。正确的做法是,先计算风险缺口,再根据缺口确定保额,最后计算保费

风险缺口的计算主要有两种方法,供参考。

1) 身故或全残的情况

先计算出人生重大责任期的总费用,包括生活费用、住房费用、教育费用、赡养费用等,此为应备费用。再计算未来配偶收入的总和以及家庭流动资产(储蓄等)的总和,此为已备费用。两者的差即为风险缺口。

2)罹患重疾的情况

这时就比较简单了,根据重疾康复期为3-5年计算,风险缺口应为被保险人年收入的3-5倍。

如果您的预算有限,没有办法承担足够的保额,笔者建议以下几个方式来尽可能保证足够的保额:

① 缩短保障期限:如果没法保障到60岁或者70岁,可以选择

比如20年、30年这样的期限,或者搭配一些续保条件好的一年期产品来增加保额;

② 拉长缴费期:选择长一些的缴费期,比如30年的缴费期,降低每年缴费压力;

③ 选择消费型产品:同样保障额度,没有满期返本的纯消费型产品的保费通常低于含返本产品的保费。

保险就是保险,它的功能主要是应对风险,而不是投资生息。除非你已经通过上述保障把主要风险已经转移出去了,否则预算有限的情况下,可以先不要考虑那些眼花缭乱的带分红的保险,比如年金险、万能险、投资连结险等保险。

保险配置一定是适合自己最重要,要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。本文提供了一个配置的分析思路,可以在基础上基于自己的实际情况搭配不同的产品实现的自己的保障需求。

最后需要提醒大家的是,没有必要一次或者在一家公司把所有的保障一次性都配置好。如果暂时预算不够可以先配置一部分,优先应对容易触发的风险,等到经济能力可以支持的情况下进一步加保。

看了以上的讲解,你对保险的配置方法有初步的了解了吗?如果觉得有用可以分享给更多的人,也可以扫描下面的二维码,关注微信公众号:若展工作室

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