怎么挑选保险产品?五个保险配置原则

很多小伙伴经常会问,什么产品好,你推荐一个呗?这两个产品哪个好,好像还有一个产品也不错……

有选择是好事,这也是保险经纪人的天然优势:不服务于任何一家保险公司,做着屁股决定脑袋的决策,但又能替客户分析对比,在这些保险公司中挑选合适的产品。

所以有选择是件很爽的事。但如果选不出来就是件很不爽的事情了。

如何在才能在眼花缭乱的保险产品中,挑到合适的产品。五个家庭保险配置原则,让你从容面挑选保险产品。

原则一: 先需求后产品

回到文章一开头的问题:这个产品怎么样,那两款产品哪个好,好像还有一个产品也不错……

心情我理解,产品太多、条款复杂,看着看着就迷失了。就像女同胞们买衣服,逛着逛着就不知道自己想要买什么了。

就说买衣服,虽然商场层层都卖服装,但未必每一层的衣服都适合自己。服装还分男女、款式,即便同一款式也还区分材质、品牌、尺码。

这里看出什么来没有?材质、款式、尺码……这些都服装产品的属性,而这些属性可以满足不同的需求。保险同理,不同产品属性不同,在对比产品前,先梳理自己的需求。

· 想要什么样的保障(衣服是要什么场合穿)

· 配置什么样的险种(买什么样的款式)

· 自己的身体情况(有没有能穿的尺码)。

再对照需求,对比产品属性是否符合。

有人说:网红产品,大家都说好,都推荐。

看看女同胞们的衣橱吧!有多少因为是网红款别人穿着好看而买,或因为促销便宜而买,而这些衣服都真的合适么?

同理于保险,网红产品固然有自己的特色,但本身也有很大的局限性。以重疾产品为例,大部分网红产品都是智能核保,且核保条款严格。智能核保意味着健康告知主动权在购买者,而健康告知中医学术语又不易理解,稍有理解失误或未及时告知,极易产生理赔纠纷。

保险是一种抵御风险的产品,一旦需要大多是生死攸关的时刻:像重大疾病或者意外。如果这时候发生纠纷或发现自己买的产品不合适,是多么辛酸的事情!

买错衣服不可怕,买错保险很可怕!

所以对比产品前,先了解自己的需求。

原则二:先保障后理财

保险最核心就是人身保障,像疾病、意外。疾病会消耗资产,生命也是最有价值的资产。而人身保障本质上就是保障财产的安全。而理财目的也是为了财产能安全的稳定增长。安全是理财的前提:先保障财产安全,才有继续增值的可行性。

所以在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障,再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时,理财才有意义。

俗话说“留得青山在,不怕没柴烧”,保障疾病与意外的人身保障就是留住青山的有效途径。

原则三:先保额保费

很多人购买保险比较在意某个产品付出的保费是多少,而忽略购买的保额是不是真的能够抵御风险。

买保险最终的目的就是获得保障,而这个保障就直接的表现结果就是保额。简单来说就能赔多少。赔的越多,获得的保障也就越大。所以赔的足够多,才能抵御风险来临时的经济损失。

保额和保费原则上是成正比关系,但不同保险公司之间因为品牌溢价运营成本高低、产品预定利率不同、产品结构差异等的因素,而造成同等保额情况下不同产品的保费不同。简单理解 ,企业运行成本不同,产品属性不同,而造成产品价格不同。

所以挑选产品要满足保障需求保额优先,再比较产品属性,选择保费适合的产品,达到最大资金杠杆目的,而不是单纯比较保费高低。

原则四:先大人后孩子

身边很多朋友买保险都是因为生了孩子,想给孩子买保险,希望给孩子更多的保障。

为人父母,这也是表达对子女的爱的方式,无可厚非。但其实相较于保险,父母才是孩子的最大保障,毕竟保险最后转化的还是金钱,而父母能给予孩子的远远超乎于此。

所以只有大人,特别是经济支柱获得足够保障,才能给孩子及其它成员更多的保障。

所以爱孩子,先给保障自己

具体配置在上一篇人到中年,如何保障家人中已经给出建议。

原则五:先产品后品牌

保险产品最终回归的还是合同条款,毕竟最后能否理赔,都是合同说了算。只有合同中的理赔责任足够,保险公司的品牌、服务响应、理赔速度这些附加价值才有意义。

用1和0来比喻的话。条款是1,而服务、品牌、理赔速度都是0。没有责任条款的1,这些附加内容的0再多也无意义。有人告诉你,我们是大公司,最快几秒能赔,这套路你懂了么?首先需要能赔,赔的快才有意义。

所以产品本身的意义要大于品牌

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