家庭保险配置怎么规划?来这里一次给你讲明白

大家好,我是保险康博士,今天跟大家系统讲一下家庭保险配置应该怎么规划

家庭保险配置是保障一个家庭抗击意外、疾病等风险的能力,稳固家庭财富安排的重要基础。如何进行合理的保险配置,用有效的资金合理构建家庭所有成员的保障计划,是家庭骨干成员都应该掌握跟学习的技能。

而面对目前保险从业代理人的技能水平参差不齐,很多时候不能够从家庭实际情况进行合理科学的配置,那么就要求我们作为消费者本身要掌握一定的家庭保险配置的基本能力,起码可以构建一个比较合适自己家庭情况的保险配置框架。根据家庭的财富能力,本着轻重缓急,避重就轻的原则,为家庭每位成员构建保障。保险配置是构建家庭经济规划的基础,就好比盖房子,房子能盖多高,是由地基的牢固程度决定的。

那么从保险的类型出发,作为地基的险种只有四种类型,我们分别来介绍它们的不同作用。

1、医疗保险商业保险中的医疗保险是社保强有力的补充

我们都知道常规社保是“保而不包”,社保的好处就是不限制参保条件,全民都可以参保,交钱就可以报销,没有断保的风险。而不足之处也很明显,下有起付线,上有封顶线,只能报销社保目录内的药品,对于小毛病的医疗费用勉强还能应对,而对于医疗费用较高的一些情况,往往只能报销50%-70%之间,如果涉及到异地就医的情况可能报销的比例就更低。

所以想要获得更多的报销,让自己花较少的钱,享受更好的医疗资源和治疗方案,商业保险的医疗险是一定要配置的。那么配置商业医疗险一定要是小医疗+百万医疗的组合形式,因为现在市场上能够购买的百万医疗险中一般医疗都有1万的免赔额,小医疗200-400多元1万的报销额度,就是为了弥补免赔额或者是因住院达不到百万医疗的报销要求而进行的补充。

通过社保+小医疗+百万医疗保险的组合形式,就很好的保障了无论因为什么情况住院治疗的花费可以得到90%以上的报销比例。让家庭成员花费更少的钱撬动高昂的治疗费用。

2、重疾险

谁都不想自己生病,但很现实的问题就是人在一生当中肯定要得重大疾病,无非就是时间早晚的问题。而我们通常所理解的重大疾病的发生,不仅是对一个人身体和精神上的摧残,更是对一个家庭经济的重大打击。

而对于重大疾病的发生,可能来源于遗传因素,也可能来源于不合理的生活习惯,更有可能来源于一些意外的因素。但无论是什么原因,大部分情况都是在我们生活习惯当中不经意的潜移默化,日益积累之后出现。对于这些因素就算平时多加注意,无非就是延缓疾病的发生,何况为了生活,一些控制不了的因素更多,所以并不能从根本控制。

对于因为重大疾病造成的收入中断,家庭必须的支出花销,以及后续的康复费用加上家庭其他成员的影响转化成金钱,无疑都是非常大的。那么重疾险无疑是解决这个问题的很好途径,毕竟只要手里有钱,生活就依然可以平稳的继续。

重疾险从价格角度讲,分为消费型跟储蓄型两种。保障责任大体一致,消费型价格低但保障时间比较短,10年、20年、30年,到期不出险钱也就瞎了;而储蓄型保险一般保到70岁、80岁和终身,带有现金价值,如果是终身的说明即使没有出险理赔金(含身故责任)也会给受益人,如果想要得到钱就可以在适当的时候选择退保用做养老补充,至于多少钱那就要看对应年限的现金价值表了。

3、意外险

另一个对家庭成员最大的威胁除了疾病那就是意外。意外就是突然的、没有征兆的。比如猝死、煤气中毒、车祸、甚至是猫爪狗咬等等。虽然意外发生概率很低,但往往一出现就有特别大的破坏力,就算小的意外,往往社保报销并不包含在内,又够不上商业医疗的报销要求,所以不得不防。意外险的优势就是价格低廉,几百元就可以购买几百万的保障。对于从事高危职业,经常出差或者开车的人尤其重要。

4、定期寿险

最后一个就是寿险,寿险特别适合应对一个家庭有房贷、车贷等负债很高的情况或者是重疾保额很低但购买保险预算有限想要增加身价。如果一个家庭的经济支柱无论什么原因不在了,那么之后的房贷、车贷起码有金钱可以应对,而不会导致人亡家破,体现的是家庭支柱对于家庭负责到底的态度,也是跟其他家庭成员的一份安心。

好了,介绍完家庭保险配置基础的4个险种类型,那么我们下面介绍如何利用这4种类型的保险,根据家庭成员实际情况配置保险规划,以中年家庭7口之家为例,家庭成员包括男人(家庭支柱)、女人(一般工作)、一个孩子(上学)、双方4为老人(退休)有房贷、车贷的情况:(当然对于保险的配置,如果经济条件有限可以分阶段配置,但对于家庭的每位成员都要有一定的基础保障)

1、男性(家庭支柱),对于家庭收入的主要来源,保障要全面,保额要够用

保险配置的预算重点比例要放在家庭支柱上,医疗险+意外险+重疾险+定期寿险要全覆盖。按照轻重缓急的顺序:医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。

这里最贵的就要属于重疾险,从经济实用性出发可以考虑消费型+储蓄型的组合,同样的重疾保障,消费型的价格要远远低于储蓄型的保险,消费型的重疾险保到70岁就可以,(兼顾价格考虑)而储蓄型的保险一般都是保终身防止因为得了重疾不能再购买保险的情况,并且健康活到很久可以选择退保补充一份养老金(这也是很多人听说的可以返还保费的由来)。通过两者组合的方式建议保额要在50万起步,因为重疾出现之后,因为有医疗险并不担心治疗的结果,但因为重疾耽误的收入损失以及后续5年的康复费和家庭开销等多因素考虑,50万仅仅是一个起步。

而对于定期寿险,一般建议保20年(还完负债的时间)或者到60-70岁(还不还完负债,该享受生活享受生活)就可以。因为定期寿险配置的初衷是为了应对家庭的负债,而到了60-70岁以后基本就没有这方面的顾虑,兼顾价格方面的考虑那么定期寿险保20年或者保到60-70岁完全足够了,那么对于寿险保额建议原则上是看负债的多少选择相应的保额在根据经济情况适当选择即可。

医疗险建议就是小医疗+百万医疗的组合。小医疗侧重的就是免赔额的多少以及报销比例,市面上性价比高的产品一般都是100免赔,80%报销,有的可达到社保目录内100%报销,无疑就是价格上有差异。

百万医疗险,要求有很多。在选择这类产品的时候,应该着重考虑以下几个方面:

1、关于续保

跟下线主体公司进行主险捆绑的百万医疗险不同(很多捆绑销售的是保证续保的产品)。网上可以购买的百万医疗险基本都是一年期的,那么之后续保的问题是着重考虑的因素。尽量不要出现报了一次或者购买的产品下线而不能再购买的窘境,大公司实力雄厚起码险种下线的时间间隔长,就算下线也有能力提供新的险种进行替代。

2、关于保障责任

杂七杂八的保障责任太多,根据自己的侧重具体看条款,不要轻信什么都能报销,什么都没有限制,一些代理人所谓的什么都能报往往都达不到。比如说有些百万医疗只报销重症监护室的床位费,而不是重症监护室的费用全报销;对于放化疗每日是有限额的等等。

3、关于百万医疗的附加服务

保险是跟医院最有直接关联的行业,很多百万医疗险附赠的附加服务有的时候非常有用。比如绿通服务,专家二次诊断、垫付医疗费服务。尤其是垫付医疗费,打个比方能用到百万医疗保险治疗费绝对不是一个小数目,而常规报销的流程是只有出院之后才能够申请报销,这就需要出险的人先要花治疗费,那你能保证自己都这些钱先治疗吗?所以垫付医疗费非常的有用。

4、关于质子重离子等“鸡肋”的保障责任不需要太看重

现在很多百万医疗可以选择这个保障责任,加钱呗!虽然质子重离子对于癌症治疗效果非常好,也是目前治疗癌症最好的治疗方式,但目前对我普通人却很难能用到。为什么呢,首先医院太少患者太多,排号都不知道要哪年能轮到你;第二,上海这家医院收治患者是有条件的,并不是什么癌症都要;第三,治疗方案是医院根据病情有针对提供的,但目前很多百万医疗对于这块的保险责任是有限制的,即使购买这个责任也并不一定能报销;第四,一个疗程30万,治愈需要3-4个疗程,垫付的费用就将近100万,能不能拿出来先治疗还是个问题。最后,全国目前经在建设的这种医院还要几个,所以未来是一个很好的趋势,但目前来讲无论是医院方面还是保险方面都只是一个试水的阶段。

当然有这个保障责任总比没有的好,但不用太过看重。

2、女性(一般工作),一般家庭而言女性更多是承担家庭管理,子女教育的工作

女性承受的风险相对于男性比较小,只要考虑重疾保险+医疗险+意外险的组合就可以。如果是跟老公同时投保重疾险,一定要加投保人相互豁免,这样一旦在缴费期有一方满足合同中的豁免条款两份保单都不用在缴费,这样最大程度上减轻家庭经济压力。

那么选择重疾险从保障责任上来说,优先选择赔付次数多的,赔付比例高的并且价格合适要比选择公司重要的多。现在重疾险的产品设计上到了一个需要全面升级的阶段,我们往往看到很多网上的重疾险要比下线的产品无论是在保障责任上还是从价格上,优势都相当的明显,比如同样的保费或者相差不大的情况,人家重疾赔付6次,你买的只能赔付一次;人家轻症赔付比例是基本保额35%起,你买的轻症赔付比例只有20%,基本保额如果是50万,这一次赔付的差距就是7.5万,你觉得哪个合适?一目了然。而线上劣势也就是后续理赔方面可能需要自己更费心的完成而已。

所以对于重疾险的选择,保障责任才是王道,公司大不大,小不小都无所谓。你所担心的小公司会倒闭,那你是不了解保险公司的成立要求、监管力度和维护你权利的法律条款。如果你就像多花冤枉钱,那是你的权利。

30-45岁这个区间无论男女,建议越年轻重疾优先考虑以消费型为主+储蓄型为辅的重疾组合,随着年龄的增长逐步过渡到储蓄型为主+消费型为辅的组合中,当然有钱的可以直接购买储蓄型的。保险配置尤其是对于中长期缴费的重疾险而言,不要有一次性买全的想法,因为你根本不可能一次性买完。随着年龄的增长,我们自身的需求会发生变化,随着财力的增长,保险险种的日益完善,医疗水平的不断提高等种种条件都决定我们要陆续加购新的重疾险来补充我们的保险配置。

所以目前够用就是最好的选择,我们的需求是动态的,那么我们的配置计划自然也要进行动态的匹配。

3、孩子(上学),0-3岁的孩子免疫力比较低,医疗险要优先配置尤其是刚出生的

过了30天或者60天就要办理社保和购买商业保险,内容包括:儿童小医疗+百万医疗+消费型重疾+住院津贴。防止疾病住院的高额花销,还有一些津贴领取;在选择一份消费型的重疾险保到孩子30岁就可以,50万保额800左右;3周岁之后上学购买学平险,预防意外跟疾病住院一年不过100元。

有能力在孩子20左右岁的时候在考虑储蓄型到终身的重疾保险,这样做的好处:

一、在保障充足的情况下不过多占用购买保险的预算,孩子依然能获得全面的保障。

二、现在保险跌更速度很快,20年之后随着医疗水平的提高,险种越来越完善,社保也会不断加强报销的责任范围;那时肯定可以买到更好的险种,而且当孩子20岁左右,对于你那时的家庭财力来讲投保价格并不高。

这里尤其强调0-3岁之间的孩子,除了消费重疾跟医疗险配置意外,额外选择一个住院津贴是很好的补充,150元的价格,疾病住院可以补助100元/天。对这个年龄段容易住院的情况来讲是很好的选择。

4、老人(退休),一般这个年龄段,老人只需要购买意外险+医疗险的组合

这个年龄段重疾险已经没有什么杠杆的作用了。只需要保障老人住院有足够的保险能够报销治疗费用就可以。对于意外险这里要选择合适老年人的险种,比如带有骨折责任的,因为老年人身体比较脆,滑倒、摔跟头恢复很慢,所以要加大意外险的保障责任,还要加带有住院津贴的最好。

家庭保险配置的预算以不超过家庭总收入的10%-15%为宜,量力而行。千万不要一股脑冲热不考虑后续的续保费用,无论你购买了什么保险千万不要有退保的打算,一旦投保就要坚持供完这份保单,即使你觉得不合适你可以选择退保来止损,但损失很大,得不偿失,而把家庭暴露在风险真空的状态。保险不是投资理财,而是提供一份安心,一份保障,如果你总是更换地基的材料,试问你什么时候才能建成你家庭财富的金字塔呢?

最后在说一句,就是保险的险种选择上,摒弃大公司的概念,保险行业要比你知道跟了解的任何一个行业都要安全靠谱,国家放开保险行业让更多的保险公司加入也是为了让我们普通大众能够挑选到性价比高的产品。所以建议大家还是先多咨询了解之后,通过拿到的方案反复进行对比沟通,有精力可以去网上相关的险种测评机构了解。

好了,今天就给大家介绍到这里,有什么不懂的问题欢迎咨询我。

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