基础入门:家庭保险配置的5大原则

老邱有话说

如果我能办到,我一定要把保险这个词写在家家户户的门上以及每一位公务员的手册上;因为我深信,通过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价就可免遭万劫不复的灾难。

——邱吉尔

?这是英国前首相邱吉尔的一段话,其中饱含了对保险的溢美之词。这段话也多作为保险行业需求唤醒的一个重要导引。

保险作为一项重要的风险转移的金融工具,在高歌猛进的行业发展浪潮中也得到越来越多社会大众的熟知及认可。有些人的需求唤醒来自于保险从业者无孔不入的渗透宣导,有些来自于周围人的苦难与疾病,同时,也有相当多人是因为组建了家庭有了下一代,在备感责任重大之后,渐渐了解到保险的重要性。从而有了给家庭配置保险的初步意愿。

一入保险深似海!到了我们真正想买保险时才发现,保险远没有我们想像那么简单;此刻,家庭保单配置的5大原则应该可以让我们初窥门径,少走弯路。

1、先规划后产品

保险本质是转移家庭财务风险的工具,但市场化表现形式则相对繁杂。在配置保单的过程当中,以产品为中心的思路通常只会让人眼花缭乱、着急上火。N多的业务员、N多的保险公司、N多的险种、N多的产品还附上N多条款以及保险责险,想想都让人头痛;越迫切,越头痛。

保险是一个极度需求导向的金融产品,每个家庭的情况不同,风险侧重点可能会有差异,配置保单更需要量体裁衣,规划周详。这种规划在保险经代渠道表现更为明显。家庭结构/有无房贷/收入情况/健康状况/预算/教育养老规划/就医习惯/理财规划等等每一项的差异都会影响到最终保险产品的选择。

至此,多些关注咱们家庭风险缺口及配置保单的根本目的,尝试先作些初步规划比一开始就纠结“这个产品怎么样”“那个产品好像很火”来得更有意义。

PS:除个别人天赋异禀、学习力强又业余赋闲,由衷建议其他朋友有可能还是寻求专业人士的咨询规划服务,能省很多事;不让你重走咱们从业入行之初的专业攻坚路,其实是爱你喔!

2、先保障后理财

目前市售的主流险种如下图所示,按照需求满足角度可分为两大类:基础保障类和储蓄理财类。下图中所示:寿险、重疾险、医疗险、意外险则构成了基本保障类的四大险种。当然,储蓄理财类的险种还包括一些分红险、投连险以及带一定理财功能的万能险,只是目前市场在售仍以教育及养老规划为目的的年金险为主。

保险的配置应优先考虑保障类,也就是业内常说的“保险姓保”。理财类所关注的是资金的损耗及保值增值,而对于一个家庭而言,更大的风险缺口则体现在意外和疾病。当我们保费规划一定的情况下,优先考虑保障型险种则可更大程度规避一些极端风险发生时家庭经济陷入崩塌。

对比理财型险种,保障型险种同时具备高杠杆和确定性两个特征。理财险通过所谓复利增值来覆盖咱们的大病支出可能需要很多年,但一个年交保费几百元的百万医疗险从合同生效过等待期那一刻起,就确定了当咱们出现大笔医疗开支时就能实现风险覆盖。

保障类与理财类在个别情况下,界限也并不是特别明显。比如:个别重疾险在缴费期满后,保单本身就具有比较高的现金价值申请退保时,保险公司需要退还给我们的钱),甚至会超过我们缴纳的累积保费。选择这类重疾险我们同样可理解为:当不出现风险时,我们给自己存了一笔钱。不幸出现风险时,这个保单又可以变出好多钱。

3、先大人后小孩

正如前文所提到的,很多人的保险意愿是从初为人父为人母开始。想把所有美好东西都给到这个小家伙的同时,优先给小朋友配置保险似乎就顺理成章。孰不知,专业角度来看,这种操作思路略显偏颇且不合事宜。

家庭保单的配置应遵循先大人后小孩的原则。优先考虑家庭经济支柱,而后考虑家庭责任比较轻的小孩和老人。

对于家庭来讲,大人有足够的保障才是孩子健康成长的唯一前提。试想,在大人保障比较齐全情况下,即使出现重大疾病或意外需要治疗康复而无法继续工作,家庭的正常运转、孩子的健康成长、接受教育,同样可以通过相对高额的保险理赔款得以保证。

4、先保额后保费

古话说,有多少钱办多少事,这句话在很多情况下都是成立的。从人的思维习惯出发,很多人在配置保险时也会优先合计出自己的保费。在预算的范围内去厘定保险产品及保额。

保费:买保险时,交给保险公司的钱。保额:出险时,保险公司赔给我们的钱。

实际的保单配置逻辑,却刚好相反。保险是一项家庭风险转移的工具,而保额则决定了风险转移的能力。保单配置的正确逻辑是:在结合了家庭情况及实际需求的大前提下,确定出一个合适的保额,再根据具体的保费预算,核定出一个能满足保额的方案。很多人自然会担心,如果保费达不到理想的保额,那先考虑保额还有什么意义。这里有一个常见的专业操作是需要特别说明的。

保额和保费的比例关系是非线性的。想要达到理想的保额,并非一定要提高保费预算,也可通过其他形式来实现;比如适当缩减一些返还型险种的占比,优先考虑杠杆比较大的定期消费型。同时,以重疾险为例,市场上大部分重疾险的缴费期是20年,个别缴费期可延长至30年,这样,优先选择缴费期长的产品也可争取在保证保额的情况下,减轻我们的保费压力。

最后,保险的本质是拿走我们的担心。如果的确是需要一定程度上提一提预算,咬咬牙也未尝不可。当然,如果是真的保额实现压力很大,我们就得考虑最前端的保额规划是否合理了。

5、先人身后财产

不得不承认,这是一个让咱们保险从业聊起来比较尴尬的话题。因为很多家庭用于人身保险的开支还远没有用于车险的开支大。很多固定资产占比较高的企业主在经营过程中,买财产险、责任险、信用险等险种很积极,但回归到家庭保障的规划上却未见起步。

先人身后财产”的原则用一句老话来诠释比较合适——身体是革命的本钱。虽然存在前段提到的一些问题,但我们也日渐可喜的发现,随着保险行业的发展,在财产险特别是车险的带动下,人身险也越来越多的以一种相对合理的形式走进千家万户。

写在最后

保险是一个实践性很强的行业。所有的原则也并非保险诞生之初就由一个行业大神圈定好的。实际上,除了保险消费者,保险从业者们也在不断提升对保险的认识。每一个原则的达成,代表一种共识,也代表行业的一种进步。

买保险是一种很微妙的体验。大方向错了,可能越买越上火。甚至火成悲剧,火到人伤心。但是,方向对了,在不容易被人轻易唬住的同时,也能由衷的认同保险的意义和功用。也更能体会保险从业者如同中了魔怔一般心心念念的布道——保险是尊严,也是最大的慈善!

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