理财第一步–保险

一提到保险这两个字,很多人的第一反应就是喋喋不休的保险推销员,总感觉这些人都是冲着你的钱来的,想着法子的让你掏钱,嗯,感觉有些讨厌。据不完全统计,目前我国保险从业人员大约在800万左右,如此庞大的一个群体,难免良莠不齐。但今天我们不聊保险推销员。让我们绕开推销员,看看他们手里的保险到底是个什么样的东西。

一、为什么说理财的第一步是保险

现在很多人都在谈理财,也在学很多关于理财的知识与技巧。但我在这里明确的告诉大家:理财绝不仅仅是怎么赚钱这么简单!理财从来都是一项系统的工程。如果把理财比喻成排兵布阵,保险就是你的盾牌兵,起到强大的保护作用。在战斗中保护你不被敌人冲垮,不至于全军覆没。保险就是你的退路,只有保险才能保你的有个稳定的大后方,让你在前线放心的冲杀,不至于“出师未捷身先死,长使英雄泪满襟”。那么保险的核心作用也就出来了,那就是-抵御风险!在约定的风险发生时,被保险人或者受益人能得到应有的保险金,不至于让被保人或者其整个家庭陷入巨大的困境。

二、为什么要为自己或者家庭配置保险

有些没经历过什么风雨的人会说:老子有社保呢,哪里用得着买保险,你们就是图老子的钱!呵呵呵,对于这样的人,我想对你说,如果你有时间去上海的话,可以去治疗肿瘤类疾病最权威的上海复旦大学肿瘤医院看下,在那里,你交钱都得排队。而且,就算做个普通的肿瘤切除手术,里面有一大部分费用是社保无法报销的。关于的社保的相关知识在另一篇文章里有详细介绍,在这里不过多赘述。总之,记住一点,社保不能解决全部的问题,只能说起到一个基本保障的作用,越是面对高额医疗的时候,社保越无力。

在这里也告诉大家一个不是秘密的秘密。保险还有个用途,那就是隔离资产。举个栗子,你在婚前买了年金保险,你是受益人,如果婚后一旦风云有变(我是说如果啊,当然是祝所有人白头偕老),这个保险的资产还是属于你个人的,不会像房子会成为夫妻共同财产而面临分割。所以很多爸妈为儿女买保险,有时候除了保障的作用,还有就是为了隔离资产的考虑。

三、保险配置的基本原则

一般来说有保障作用的商业保险,主要有4种:重疾险、意外险、医疗险和寿险。

第一个,重疾险:就是重大疾病保险

当你买了保险,得了某些重大疾病,比如肝癌、肺癌、胰腺癌、急性心肌梗死等,就可以从保险公司拿到一笔钱。举个例子,小张用不到两千元给自己买了一份保额30万的重疾险。很不幸,在一次体检中,刘同学被查出肝癌。大家可能不知道,肝癌的治疗费通常在10-30万,术后恢复期一般要6个月到5年,如果复发,需要花的钱更多。患病期间,小张的工作基本是没了,作为家庭支柱,自己生病需要的花费,以及房贷车贷、家人生活费都会是一笔不小的支出。不过,因为购买了这份重疾险,刘同学得到了30万的理赔。这30万就是所谓的保额。
这笔钱,刘同学既可以用来治疗,也可以用来弥补生病期间导致的收入损失,缓解刘同学因病导致的经济压力。用一笔2000块的开销,获得30万的保障,就是重疾险的优势之一。
第二个,意外险:是指当人买了意外险,因为受到意外伤害造成身故或者残疾时,保险公司所赔的钱。像平时乘坐客车或者火车,买的2元-5元的就是意外险。
还拿小张来举例,他比较倒霉,出门遭遇车祸人没了,但上有老下有小,还有房贷车贷。好在,他生前为自己配置了意外险,这样家人就可以得到一笔保险公司赔的钱,不至于一下子生活没了保障。
第三个,医疗险:主要用来报销,因看病而产生的医疗费用。举个栗子,还是小张好了,他的父亲生病住院花费了40万,医保报了13万,那剩下的27万,买了医疗险,就可以用医疗险来报销。医疗险和医保是一对黄金搭档,搭配使用可以确保你治病不会花光积蓄,不用走到卖车卖房、借债治病,甚至走上水滴筹的地步。

第四个,寿险:它管得是人的身故。也就是说,当人不幸身故时,保险公司会赔付一笔钱。比如小张夫妻,上有老小有小,原本过着幸福美满的生活,但是突然有一天家庭支柱小张不幸去世。他的妻子不仅失去了丈夫,同时还要承担起这个家庭一家老小的开销,车贷房贷,孩子的教育费用、老人的赡养费用,还有未来各种不确定的费用。好在小张生前为自己购买了寿险,发生意外后,他的妻子就可以得到保险公司赔付的一笔钱,能在一定程度上缓解这个家庭的重担。
这时候大家应该就明白了:无论哪一种都无法保证我们不出意外或生病。但它们可以保障在风险发生后,能让自己和家人的生活水平不会受到太大的影响,甚至能维持和原来一样的状态。保险的本质就是,保障你的钱不会有损失,防止你的生活被改变。所以我才会建议你,一定为自己和家人配置充足的保险。
四、买保险要避开的那些坑
说到这里,大家可能觉得有必要买保险了。但买保险又得面对文章开头提到的那个讨厌的人-保险推销员。大家不要担心,记住下面几个原则,基本就不会被忽悠。
从一个例子入手,有孩子的家庭买保险,会先给孩子买保险,等有闲钱再给大人买。但是我们仔细思考一下:孩子是家庭支柱吗?他有赚钱能力吗?没有,家庭支柱是他的父母。如果父母不幸患病,或者去世了,将会直接导致家庭陷入经济困境,更影响孩子的正常生活和学习。所以“先小孩后大人”就违背了买保险要遵循的最基本原则:先保家庭支柱,再保孩子。

针对小孩,意外+医疗;针对上有老下有小的家庭支柱:重疾+意外+医疗;针对老人:意外+医疗。以上只是最简单的保障,如果有实力,可以适当增加寿险,年金险,理财险等。当然了,这个首先是分析你自己的具体情况,包括收入情况,家庭成员情况等等。
总之,保险是理财的第一步,合理选择保险,让生活更有保障!

关于保险的问题还有很多,欢迎大家一起交流。

相关