做自己的经纪人,一文看懂保险配置

没有最好的保险产品,保险产品都是针对客户需求来设计保障责任。最好,在于选择,选择最切合自己需求的,就是最好的产品。今天,小咚带你了解遴选适合自己产品的方法论。

买保险就像去饭店吃饭点餐,是因为你有需求(饿了,馋了,朋友要聚了,团员吃年夜饭…),再去根据你的需求对应的责任(果腹,吃到撑,吃得要有档次,吃得要有气氛…),最后选择保险产品(吉野家,火锅,海底捞,1888元年夜饭…)。

为了满足需求,选择的保险产品一般不会是一个单品,就像吃饭,只吃米饭或者只吃菜都不行,实在预算有限,那就要一碗面条也可以。

小咚今天教你一个最全保险攻略,从保险购置基本原则和了解保险保障开始。简单易懂,人人都是风险管理专家。

保险购置的基本原则保险四大金刚都保什么理财型保险该不该买Part 1保险购置的基本原则

保险购置遵循“五个先后”原则

先大人、后小孩

预算有限的情况下,先配置大人的保险,因保险保障的责任,小孩的责任少,父母才是孩子的第一保险。

先规划、后产品

先规划后产品,是迈进风险管理专家的第一步,首先识别出风险,做出风险规避策略,再进行产品的选择。

先保额、后保费

买保险就是买保额,保费可以通过减少附加保障,增加缴费时间或者缩短保障时间等方式控制预算。

先保障、后理财

保障类产品是体现保险的温度,基础保障足够,再考虑资产保值增值。

先人身、后财产

先保人,再考虑财产,这个原则,不需太多解释。

Part 2保险“四大金刚”都保什么

保障类的保险产品,俗称四大金刚,分别为意外险、寿险、重疾险、医疗险因在不同年龄和所处的人生阶段,个人所承担的责任不同,“四大金刚”在不同情况下的重要程度也不同。

意外险

意外险主要的责任为意外身故和意外医疗,是各年龄阶段都需要首要购买的保险,保费低保额高,任性买买买。为未成年子女购置时,主要关注意外医疗的保额。

意外险可以满足的基本保障需求有:

意外导致的身故(比如车祸),给家人留一笔钱意外受伤(比如车祸)医疗费让保险负责因意外或疾病住院,每天能有一笔津贴(比如100元)

意外险价格便宜,不随年龄的增长增加保费,且有综合保障也有专项保障(比如旅游意外险、户外运动等),可以随时按需购买。

重疾险

重疾险的主要责任为确诊重疾的赔付,可以用来治疗和弥补因患病带来的经济损失。每个年龄段人群都有罹患重大疾病的可能性,区别就是不同年龄的发病概率高低不同,不同年龄段高发的疾病种类不同。

重疾险可以满足的基本需求有:

身患重大疾病,失去收入来源,获得一笔收入补偿疾病导致身故,给家人留一笔钱

你是否还听过两全,两全功能是根据用户“如果没出险,希望能拿回保费,即使需要多交保费也可以”,这样的需求来设计的。两全的反义词是消费型,是满足客户“花最少的钱解决保障问题,可以不要返还保费”的需求的,在选择产品时可以根据需求选择是否需要附加两全功能。

你是不是曾被重疾险的疾病分组、赔付次数等等搞得晕头转向?重疾险的产品选择很有学问,小咚为你另开专题讲解重疾险。

医疗险

医疗险是报销式赔付产品,百万医疗险深受喜爱。但因保障期限短,无法保障续保,不能代替重疾险,却是重疾险很好的补充产品。在预算有限无法完成重疾险配置的情况下,也可以先用医疗险覆盖风险。

医疗险可以满足的基本需求有:

身患疾病,产生的大额住院医疗支出(除去医保报销部分)让保险负责;看门诊的自费部分,想让保险报销报销去私立医院(比如和睦家)门诊和住院的费用在私立医院生孩子,想通过保险报销费用因意外或疾病住院,每天能有一笔津贴(比如100元)

不是所有的医疗险都能满足以上5个需求,保障责任越多对应的保费越贵。

寿险

寿险是担心自己(或其他被保险人)身故以后,家庭其他成员的生活无以为继,所以为自己(或该保险人)投保寿险。配置寿险,不是因为爱自己,而是因为爱家人。

寿险可以满足的基本需求有:

疾病导致身故,给家人留一笔钱意外导致的身故(比如车祸),给家人留一笔钱

在家庭中,寿险应该给收入最高、承担家庭责任最重的人规划寿险,通俗地说,就是应该先给“顶梁柱”和“印钞机”规划寿险。

Part 3理财保险该不该买

衡量一个金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性和安全性。市场上没有一款产品满足流动性高、收益性高、安全性高的要求,虽然我们每个人都想要。

保险理财产品是一款安全性高的强制储蓄产品,在灵活性和收益性上并不是最好。另外,保险理财产品在资产传承、避税上有很好运用。

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