没有最好的保险产品，保险产品都是针对客户需求来设计保障责任。最好，在于选择，选择最切合自己需求的，就是最好的产品。今天，小咚带你了解遴选适合自己产品的方法论。

买保险就像去饭店吃饭点餐，是因为你有需求（饿了，馋了，朋友要聚了，团员吃年夜饭…），再去根据你的需求对应的责任（果腹，吃到撑，吃得要有档次，吃得要有气氛…），最后选择保险产品(吉野家，火锅，海底捞，1888元年夜饭…)。

为了满足需求，选择的保险产品一般不会是一个单品，就像吃饭，只吃米饭或者只吃菜都不行，实在预算有限，那就要一碗面条也可以。

小咚今天教你一个最全保险攻略，从保险购置基本原则和了解保险保障开始。简单易懂，人人都是风险管理专家。

保险购置的基本原则保险四大金刚都保什么理财型保险该不该买Part 1保险购置的基本原则

保险购置遵循“五个先后”原则

先大人、后小孩

预算有限的情况下，先配置大人的保险，因保险保障的责任，小孩的责任少，父母才是孩子的第一保险。

先规划、后产品

先规划后产品，是迈进风险管理专家的第一步，首先识别出风险，做出风险规避策略，再进行产品的选择。

先保额、后保费

买保险就是买保额，保费可以通过减少附加保障，增加缴费时间或者缩短保障时间等方式控制预算。

先保障、后理财

保障类产品是体现保险的温度，基础保障足够，再考虑资产保值增值。

先人身、后财产

先保人，再考虑财产，这个原则，不需太多解释。

Part 2保险“四大金刚”都保什么

保障类的保险产品，俗称四大金刚，分别为意外险、寿险、重疾险、医疗险因在不同年龄和所处的人生阶段，个人所承担的责任不同，“四大金刚”在不同情况下的重要程度也不同。

意外险

意外险主要的责任为意外身故和意外医疗，是各年龄阶段都需要首要购买的保险，保费低保额高，任性买买买。为未成年子女购置时，主要关注意外医疗的保额。

意外险可以满足的基本保障需求有：

意外导致的身故（比如车祸），给家人留一笔钱意外受伤（比如车祸）医疗费让保险负责因意外或疾病住院，每天能有一笔津贴（比如100元）

意外险价格便宜，不随年龄的增长增加保费，且有综合保障也有专项保障（比如旅游意外险、户外运动等），可以随时按需购买。

重疾险

重疾险的主要责任为确诊重疾的赔付，可以用来治疗和弥补因患病带来的经济损失。每个年龄段人群都有罹患重大疾病的可能性，区别就是不同年龄的发病概率高低不同，不同年龄段高发的疾病种类不同。

重疾险可以满足的基本需求有：

身患重大疾病，失去收入来源，获得一笔收入补偿疾病导致身故，给家人留一笔钱

你是否还听过两全，两全功能是根据用户“如果没出险，希望能拿回保费，即使需要多交保费也可以”，这样的需求来设计的。两全的反义词是消费型，是满足客户“花最少的钱解决保障问题，可以不要返还保费”的需求的，在选择产品时可以根据需求选择是否需要附加两全功能。

你是不是曾被重疾险的疾病分组、赔付次数等等搞得晕头转向？重疾险的产品选择很有学问，小咚为你另开专题讲解重疾险。

医疗险

医疗险是报销式赔付产品，百万医疗险深受喜爱。但因保障期限短，无法保障续保，不能代替重疾险，却是重疾险很好的补充产品。在预算有限无法完成重疾险配置的情况下，也可以先用医疗险覆盖风险。

医疗险可以满足的基本需求有：

身患疾病，产生的大额住院医疗支出（除去医保报销部分）让保险负责；看门诊的自费部分，想让保险报销报销去私立医院（比如和睦家）门诊和住院的费用在私立医院生孩子，想通过保险报销费用因意外或疾病住院，每天能有一笔津贴（比如100元）

不是所有的医疗险都能满足以上5个需求，保障责任越多对应的保费越贵。

寿险

寿险是担心自己（或其他被保险人）身故以后，家庭其他成员的生活无以为继，所以为自己（或该保险人）投保寿险。配置寿险，不是因为爱自己，而是因为爱家人。

寿险可以满足的基本需求有：

疾病导致身故，给家人留一笔钱意外导致的身故（比如车祸），给家人留一笔钱

在家庭中，寿险应该给收入最高、承担家庭责任最重的人规划寿险，通俗地说，就是应该先给“顶梁柱”和“印钞机”规划寿险。

Part 3理财保险该不该买

衡量一个金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性和安全性。市场上没有一款产品满足流动性高、收益性高、安全性高的要求，虽然我们每个人都想要。

保险理财产品是一款安全性高的强制储蓄产品，在灵活性和收益性上并不是最好。另外，保险理财产品在资产传承、避税上有很好运用。

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