家庭的财务管理一般分为三个层次，第一是风险管理，第二是财富管理，最后是财富增值。我们的风险管理其实就是家庭保障账户的规划。这个账户决定了我们收入和支出的稳定性。

我们过去是如何解决财务风险呢，一般是通过社会救助和风险自担，过去社会分工和商业效率比较低的年代，我们都靠这两种方式解决自己的财务风险，而现代社会分工和商业效率发达的今天，我们更多的依靠金融工具来管理财务风险，转移巨额财物开支，实现风险转移。因此我们的家庭保障规划账户，也是金融杠杆账户。我们在利用金融工具来转移财务风险。实现财务稳定。

当面对家庭成员较多的家庭结构，我们在做保障规划的时候，在保障的支出方面会比较大，所以 在配置的时候需要做分类，才能实现小钱做保障，转移大额财务风险的目的。

而家庭保障规划的保险类型，一般都是以健康保障和寿险的结合，健康保障产品有医疗保险，意外保险，重疾保险，寿险产品有定寿，年金，终身寿等。

对于家庭成员很多的家庭情况，我们该如何做好保障规划组合，才能节约保障支出，同时达到最大的财务保障的杠杆呢？

我们买保险，做家庭保障规划，其实都是从财务风险管理的角度出发，通过保险来实现财务的稳定持续。所以在给家庭成员配置保险的时候，我们可以也可以从财务角色出发，来做家庭保障规划的先后顺序。优先给家庭经济支柱配置。

你的家庭财务角色是什么

一般来说家庭成员有小孩，老人，父母。一个上有老，下有小的家庭结构。这种情况下，小孩是属于教育期，成长期，自己没有赚钱能力，依赖父母和家庭的付出。而老人则是已经退休，没有了家庭责任和各种职业竞争，处于养老的阶段。

那么无论是老人还是小孩，都属于财务支出的角色。小孩父母则是处于事业发展期，承担着家庭责任，负责家庭的开支用度，这个就属于家庭财务来源的角色。我们的所有家庭成员都可以从财务风险管理的角度，分为财务支出和财务来源角色。然后我们按照这个顺序来做保障规划。

面对这两个财务角色，我们该如何做保障规划呢？遵循家庭经济支柱优先配置原则

1 家庭收入来源优先配置，财务支出后面配置

我们以寿险来看，家庭经济支柱，收入来源都会比家庭财务支出都配置一个寿险类型都产品，寿险都保障责任是针对死亡带来的财务风险问题，用来解决家庭经济支柱在事业发展期和小孩成长期遭遇身故，造成家庭收入中断问题。

保额需要覆盖家庭未来5年年收入和覆盖家庭的债务比如房贷等。确保家庭财务保持稳定。而家庭财务支出的老人和小孩则不需要配置寿险，小孩和老人没有身故带来的家庭财务风险，而是一种情感的损失。而不是财务的损失。

因此家庭经济支柱必须配置寿险保障，并且优先配置的原则。

?2 健康保障优先，然后才是寿险储蓄类的配置

我们以寿险为例，家庭经济支柱需要配置寿险，但是这个寿险的配置应该在健康保障规划之后，家庭所有的成员都需要配置基本的健康保障，一般选择消费型的健康保障保险组合.

首先给家庭成员建立基本的社保医保。有了基本的社保福利保障，然后才进行商业保险的规划，配置商业百万医疗保险+商业意外保险+商业重疾保险。然后我们再给家庭经济支出额外配置寿险，寿险类型也有分类

我们的寿险有定期寿险，两全寿险，年金寿险，终身寿险等。终身寿险一般用于家庭的财富传承，适合中产家庭规划，也可以通过人寿信托实现家庭财富的保值增值。

年金寿险则是以生存为给付条件的寿险，用于规划家庭成员的未来现金流储备，比如养老金储备，小孩教育金储备等，还有就是在保障和储蓄混搭的保险中比较常见的两全寿险 ，不管生存还是死亡都会给付的寿险。

最后一个就是我们的定期寿险。这个属于最基础的，也是最能发挥保险的财务杠杆价值的寿险，属于消费型 寿险，用来解决家庭经济支出身故责任风险的寿险类型，可以低保费撬动一个高保额，覆盖债务和家庭未来5年收入，来规避家庭收入来源在事业发展期和小孩教育阶段身故带来的财务风险。这个是家庭经济支柱的标配寿险。

每一个家庭成员都需要优先配置健康保障保险，然后再给家庭经济支柱加上额外的定期寿险。

综上：

基础健康保障解决了，家庭经济支柱有了定期寿险，一个家庭的保障账户就建立起来了，然后在有经济余力的情况下，我们才考虑储蓄和理财保险，做家庭中长期现金流规划。以及运用终身寿险和信托结合实现财务传承。

我们普通家庭的基础财务风险管理一般遵循的三个优先原则：家庭经济支柱优先原则；基础保障优先原则；大人优先原则。