买保险需要正确的内功心法，也可以说是核心思路。思路错了，买越多，错越多，容易走火入魔。原本是好的东西，在不适合的人身上也会成为累赘，不但不能起到本身的保障作用，反而会产生反作用，让人觉得“保险都是骗人的。”

在各种各样的资产组合中，如果说基金是降龙十八掌，股票是暴雨梨花针，那保险则是金钟罩、铁布衫之类的练家子功夫，它没有进攻性，却可以提高人体的抗击打能力。

金钟罩、铁布衫

那什么是正确配置保险的内功心法呢？

第一式 修身齐家

买保险要以家庭为单位，总体规划配置，单单谈个人的保险规划是以偏概全的。

那家庭保障的主要思路又是怎样的？两句话，家庭支柱重点保障，老人孩子保障重点。

什么意思？家庭支柱做为家庭主要经济来源，保障一定要做高做足，定寿+意外+重疾+医疗全面配置。而老人孩子没有家庭经济责任，主要解决的是医疗和意外造成的财务损失，医疗险和意外险是重点，看情况增加重疾险。

第二式 按需定制

市面上经常出现的一种严重误导是，我们家的某某产品如何如何好，买了就可以解决你所有的问题。听出这句话的毛病了没？像不像卖大力丸的？吃了就可以包治百病。

可以说这么说，市面上没有单一一家公司或者一家公司的产品可以解决一个家庭所有的保障问题，凡事说有的，都是在卖大力丸。

保险，根据不同家庭的不同经济状况，负债程度，风险偏好，健康状况都应该提供不同的保障方案。不应该以产品为导向，而是以保障中的人为核心，产品只是解决问题的工具而已。

第三式 保障全面

练武有“命门”一说，就是不论这武功多厉害，身体的一处总有一个漏洞，只要找打这个突破口，敌人就可以一击将你打扒。

而我们要不要留一个风险缺口呢？NO，意外，医疗，寿险，重疾四大板块综合配置。（保障全面相关内容会在后续文章中详细说明，敬请关注！）

第四式 以不变应万变

想当年慕容复博学百家武艺，说什么“以彼之道，还施彼身”，结果还是一招就被乔帮主给擒了。

各大门派武功招式繁多，每一种学一个成不了高手，还不如学张三丰一生研究一套太极拳就可以打遍天下无敌手了。同样的，各大保险公司，保险品种五花八门，吹的天花乱坠，但是不管他说的有多好听，名字多么花，抓住一个重点深入了，肯定没错。

配置保险的重点是什么？保额，保额，还是保额！

先把保额做足了，再谈别的。什么终身的，定期的，赔一次，两次，一百次的。根据自己的消费水平，先把保额做足做上去，才能在风险来临时真的起到作用。

第五式 动态平衡

“仗可百年不打，兵不可一日不练。”买保险是一劳永逸的事情么？错！大错特错！

随着家庭情况的改变，收入的增加，保险是应该随着情况的变化而变化的。从家庭资产配置的角度来看，保费应该占一个家庭年收入的10%-15%左右，再多就不是保险，而是灾难了。

而随着家庭收入的增加，保费不变，这个比例就会很快被稀释，此时原有的保障已经不再能满足这个家庭保障的需求，而应该重新调整整个资产配比。资产配置大师大卫·斯文森著的《不落俗套的成功》中提到过这个理念，一个家庭的资产配比应该做动态均衡。

好了，我们再总结下这五大内功心法的25字秘籍：

以家为单位

按需求定制

保障要全面

保额是王道

资产动平衡

正确配置保险的内功心法，你一定记牢了。

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